気になる鼻 プロテーゼ
やはり、他業界の金融大企業を射程内においたく金融業際戦争〉を念頭においていっている。
ぎではないだろうか。
保険料は、契約者が万一のさいに保険金を支払うために、保険会社が預かっている資金である。
民間保険会社は、その資金から適正な利益金をとり、保険事業が成り立っている。
それにしても、はでな拡販競争や莫大なコンピューター投資などで、半分がどこかへ消えているというのは、契約者の利益を軽視しすあるだろう。
保険金は三七四九億円で、正味収入保険料の五二・五％にすぎない。
正味収入保険料の残りの約半分は、戦争もどきの拡販競争の諸経費や膨大なコンピューターへの投資などの事業費に、正味収入保険料の三一・一％が消えている。
また、会社の事業利益金としては、正味収入保険料の七・一八％に当たる五一三億円を確保している。
この事業収益率は、他の事業会社に比べてもかなり高率で、事業外利益金も含めると正味収入保険料の一・五％に当たる八一三億円になっている。
T海上をはじめ損保二三社の総計も、T海上とほぼ同率であり、国民が「掛け捨て」損と感じているのは、当然といえるだろう。
半分がどこかへ消えてしまうというのは、民間保険事業としての限界でもしかし、それでもなお、少なくとも半分は経済的補償として役立っているわけだ。
だが、積立型保険の場合は、少なくとも半分は役立っているエビに当たる損害保険に、保険とは無関係のタイに当たる積立部分が、何倍もつくわけである。
二月に発売された積立型こども総合保険「すくすく倶楽部」を例に、具体的に見ていこう。
この積立型保険には、従来の補償機能をもつ保険部分の比重が比較的高い一般タイプ（ファイン）と、反対に保険とは無関係の横立部分の比重が高い一時払専用タイプ（スーパーチャンス）とがある。
ここでは、後者の一時払専用をマナィタにのせる。
なぜなら、実際は、一時払が拡販の中心になっている。
比較的に計算が単純な、〈満期返戻金〉が一○○万円となる一時払で期間五年のタイプの場合を取り上げる。
〈満期返戻金〉は、契約時の〈予定利率〉年四％の複利で計算されているから、〈満期返戻金〉の元金は、一・○四の五乗で割った八一万九一○円になっている。
これが積立部分の元金で標準積立保険料と呼ばれているが、実際には契約者は積立部分に〈予定利率〉もつかない代理店手数料や社費をも支払わされている。
るからだ。
多額の保険料を一時に徴収するこの方が、ノルマをこなせるが、一般タイプではたいしたノルマにならない。
したがって、T海上の社員は一時払を売るように代理店を指導している。
その一時払専用タイプの宣伝パンフレットには、〈T海上は、お子様の明日を育むお手伝いをします〉とある。
〈育ちざかりを六つの安心でカバーします〉と、子ども自身や扶養者の親に万一のことがあった場合の経済的補償の効能を並べている。
だが、宣伝の中心は、〈一時払保険料〉八九万二三○○円を払い込めば、〈保険期間〉五年で〈満期返戻争金〉一○○万円に、〈契約者配当金〉までプラスアルファされて戻ってくる、というところである。
〈六つ蝿の安心〉の一つはつぎのようなものだ。
集ネ〈満期時には満期返戻金をお支払します。
さらに、配当金の楽しみもあります。
教育資金、入学費用な誠どとしてお役立てください〉を教育資金まで保険がめんどうをみてくれるような書き方だが、この種立型保険は、少なくとも半分は契詞約者の役に立つ、従来の掛け捨ての「こども総合保険」（傷害保険）に、保険とは無縁の積立特約をくつ杯つけたもの。
この一つをどのように組み合わせているのだろうか。
T海上の社内文書を参考にして割り一。
積立部分の元利総額である。
「積立特約商品説明会資料」によると、代理店手数料は〈満期返戻金〉の元金の○・九八％で八一四二円となり、社費は一七三八円である。
この二つを〈満期返戻金〉の元金に加えた八三万八○○円を、〈積立特約保険料〉と呼んでいる。
これが、実際に保険会社に支払った〈一時払保険料〉なるもののうち、本物の保険料とはかかわりのない積立部分である。
したがって、本物の保険部分は、〈一時払保険料〉八九万二三○○円から〈積立特約保険料〉八三万八○○円を差し引いた六万一五○○円にすぎない。
〈一時払保険料〉と呼ぶとすべて保険料のような錯覚をあたえるが、本来の保険料である「こども総合保険」保険料は、そのうちのわずか七％のエビにすぎない。
そして、積立部分はなんと九三％なのだ。
T海上は、小さなエビを餌に一三倍以上のタイを釣り上げているわけだ。
また、宣伝パンフレットには、〈秋立部分の保険料の運用利回りが予定の利回りを超えた場合、満期時に満期返戻金に契約者配当金を加算してお支払いします〉とある。
〈配当金の楽しみもあります〉という宣伝だが、〈契約者配当金〉は、そのときどきの資金運用の実績によるので、保証のかぎりでない。
最近の「積立型保険満期のご案内」によると、八七年四月から八八年三月までに満期になった〈満期返戻金〉一○○万円にたいし、期間五年の一時払のもので〈契約者配当金〉が九万一○○○円プラスされている。
五年先にも同じ資金運用の実績があるかどうかは不確実だが、これも加えれば〈満期返戻金〉プラス〈契約者配当金〉は、一○九万一○○○円ということになる。
これがエビで釣り上げたタイのうまみで、しかし、これもマーネーゲームの絶頂期での運用利回りがもたらした一時的なものである。
その後の株式暴落などによって、その状況も一変してしまっている。
この取材が最終段階の二月六日には、T海上の社内におふれがまわった。
この〈契約者配当金〉を引き下げる連絡だった。
それによると、さきの〈契約者配当金〉九万一○○○円は、八八年度から六万一○○○円に急落する。
〈契約者配当金〉とは、満期時にどうなるかわからないものなのだ。
ここでみた積立型こども総合保険「すくすく倶楽部」とともに各種の積立型保険は、禎立部分の組み合わせの比率も、商品によって高低の差がある。
また満期になるのも三年から一○年までの幅で設計されている。
支払い方法も、月払、半年払、年払、一時払を用意している。
だが、いずれも積立部分も含めて〈一時払保険料〉などと、いかにも全体が保険の一種のように詐欺的な名称を使用している。
また、銀行の積立預金や定期預金などの元利合計額と同質のものであるのに、〈満期返戻金〉というまぎらわしい名を付けている。
しかも、〈一時払保険料〉などに、実際の積立部分がどの程度の割合になっているのか、消費者向けには明らかにしていない。
積立部分には〈予定金利〉がつくというが、実際には、〈予定利率〉の計算外で銀行預金にもない代理店手数料がふくまれている。
この積立部分も、〈積立部分の保険料〉などと本物の保険料であるかのように詐称している。
これは不当表示というほかない。
また、保険に関係する法律にも反している。
保険募集の取締に関する法律（募取法）は、〈保険契約者の利益を保謹し、あわせて保険事業の健全な発達に資する〉（第一条）ことをうたっている。
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